Hasarsızlık indirimi, sigortacılığın en sessiz varlığı: yıllarca birikiyor, tek bir telefonla eriyip gidiyor. Aracın arka tamponundaki 3.000 TL'lik çiziği kaskodan yaptıran birçok sürücü, sonraki yıl primini görünce asıl faturayı fark ediyor.
İndirim aslında ne?
Sigortacı, geçmişte hasar açtırmayan sürücüyü daha düşük riskli sayar ve primi düşürür. İki farklı sistem var ve bunlar birbirinden bağımsız işler:
- Zorunlu trafik sigortasında mevzuatla belirlenmiş bir basamak sistemi var. Sistem 8 basamaklıdır; yeni bir sigortalı 4. basamaktan başlar. Hasarsız geçirdiğiniz her yıl bir üst basamağa çıkar, primler kademeli olarak düşer. Hasar bildirildiğinde basamağınız bir değil, birden çok kademe birden geriler (mevzuatta her hasar için üç basamak). Yani bir yılda kaybettiğinizi geri kazanmak birkaç yıl alır.
- Kaskoda kademeler şirketten şirkete değişir. Tipik olarak dört kademe vardır ve indirim oranları %30 ile %60 arasında ilerler. Bir hasar bildirdiğinizde çoğu şirket kademenizi düşürür, bazıları indirimi tamamen sıfırlar. Bu oran ve kural poliçenizin özel şartlarında yazar — genel bir kural aramayın, kendi poliçenizi okuyun.
Önemli bir ayrım: trafik sigortasında gerçek kişilerde basamak sizinle birlikte hareket eder; aracınızı satıp yenisini aldığınızda kazanılmış basamağınız kural olarak kaybolmaz. Tüzel kişilerde ise takip plakaya bağlıdır.
İndirimi yakan başlıca durumlar
- Kusurlu olduğunuz her hasar bildirimi. Kaza küçük olsa da hasar dosyası açıldığında sistem bunu görür.
- Poliçeyi süresinde yenilememek. Aracınızı sigortasız bıraktığınız dönem, birikmiş indiriminizi riske atar. Üstelik zorunlu trafik sigortasız araç, idari para cezası ve trafikten men sebebidir.
- Kaskoyu "nasılsa ödüyor" diye kullanmak. Cam, çizik, tampon gibi küçük hasarlar için kasko kullanmak, çoğu poliçede kademeyi düşürür.
- Aracı, poliçenin kapsamadığı bir kullanıma sokmak (ticari kullanım, yarış, kiraya verme). Bu durumda tazminat da tartışmalı hale gelir.
Kusursuz olduğunuz kazalarda karşı tarafın trafik sigortasından hasar aldığınızda kendi indiriminiz etkilenmez. Bu ayrım çok karıştırılıyor: hasar alan taraf olmanız değil, kusurlu taraf olmanız indirimi yakıyor.
Küçük hasarda kasko kullanmalı mı? Hesabı yapın
Karar vermeden önce üç sayıyı yan yana koyun:
- Onarımın cebinizden maliyeti.
- Poliçenizdeki muafiyet. Kaskoda muafiyet varsa, hasarın o kadarını zaten siz ödersiniz.
- İndirim kaybının 3-4 yıllık toplamı. Kademe düştüğünde sadece gelecek yıl değil, indirimi geri kazanana kadarki tüm yıllar pahalanır.
Kaba bir örnek: yıllık kasko priminiz 12.000 TL, indiriminiz %50. İndirim yanarsa prim 20.000 TL'ye çıkar; eski kademeye dönene kadar geçen 3 yılda aradaki fark toplamda on binlerce lirayı bulabilir. Böyle bir tabloda 5.000 TL'lik bir tampon çizigini kaskodan yaptırmak zarardır. Tersine, 150.000 TL'lik ağır bir hasarda tereddüt etmeyin — kasko tam da bunun için var.
Basit kural: poliçenin bir yıllık priminden düşük hasarlarda önce hesap yapın.
İndirimi korumanın yolları
- Hasarsızlık koruma (indirim koruma) teminatı. Birçok şirket, ek primle poliçenize eklenebilen bu teminatı sunuyor: yılda bir hasar bildirseniz bile indiriminiz yanmıyor. Yüksek indirim kademesindeki sürücüler için çoğu zaman ek primin karşılığını fazlasıyla veriyor.
- Mini onarım teminatı. Küçük çizik, göçük ve boyalar için, hasar dosyası açmadan sınırlı sayıda onarım hakkı verir. Kademenizi bozmaz.
- Cam teminatı. Çoğu şirkette anlaşmalı cam servisi üzerinden yapılan cam değişimi hasarsızlık indirimini bozmaz — ama bu bir garanti değil, poliçenizden teyit ettirin.
- Poliçeyi bitiş gününde değil, birkaç gün önce yenileyin. Boşlukta kalan tek bir gün bile sizi hem cezaya hem indirim kaybına açık bırakır.
- Şirket değiştirirken indiriminizi taşıtın. Yeni şirket, geçmiş hasarsızlık bilginizi sistemden görebilir; teklif alırken mutlaka mevcut kademenizi belirtin.
Sık yapılan hata
İnsanların en çok yaptığı şey şu: kaza anında, hasar 5.000 TL mi 50.000 TL mi belli olmadan, olay yerinden kasko şirketini arayıp hasar dosyası açtırmak. Önce hasarı bir servise gösterip fiyat alın, sonra hesap yapıp bildirim kararı verin. Bildirim için genel şartlarda tanınan 5 iş günü süreniz var; ilk on dakikada karar vermek zorunda değilsiniz. (Kazanın hemen ardından atılacak diğer adımlar için kaza sonrası ilk 24 saat yazımıza bakabilirsiniz.)
Poliçenizdeki indirim kademesini ve indirim koruma teminatının ne kadara geldiğini merak ediyorsanız, poliçenizi Pendik'teki ofisimize getirin — birlikte bakalım, hesabı önünüze koyalım.